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Consulenza creditizia: trovare speranza in un mare di debiti

Linee di credito, prestiti non garantiti e quelle piccole carte di credito di plastica che amiamo così tanto sono incredibilmente attraenti. In quale altro modo puoi acquistare quasi tutto ciò che desideri senza avere i soldi a portata di mano per pagarlo? Potresti usare una linea di credito non garantita per la manutenzione della casa, un prestito non garantito per pagare una vacanza o una carta di credito per pagare ... beh, praticamente qualsiasi cosa. È utile. È conveniente. È socialmente accettabile. È tutto questo finché non vengono a chiamare i creditori.




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Quando sei sommerso da fatture della carta di credito e chiamate di incasso che non hai mezzi per pagare, improvvisamente ti penti di quello che hai fatto con il tuo credito. A causa dei pagamenti con carta di credito elevati, spesso con tassi di interesse elevati, non hai più la possibilità di utilizzare contanti. Tutti i soldi che prima erano extra ora tornano ai creditori. In breve, sei povero di credito. Ti ritrovi a cercare di decidere quali carte di credito pagare, se ce ne sono.



Prima o poi, lo stress di avere tutti quei debiti inizia a prendere il sopravvento sulla tua vita. Le tue relazioni familiari iniziano a sgretolarsi. Diventi triste, irritabile, ostile, ansioso o semplicemente scontroso. Nessuno vuole più starti vicino, e nemmeno tu ti piaci molto.

Non hai soldi per attività ricreative, vestiti o hobby. Gli unici posti che ti prestano denaro ora sono le società di prestito con anticipo sullo stipendio e di prestito di proprietà, ei loro tassi di interesse sono esorbitanti. Cosa fai quando non c'è nessun altro a cui chiedere aiuto per soddisfare le tue esigenze e soddisfare i tuoi desideri?



Molti posti offrono soluzioni rapide al debito eccessivo. Questi facili out sono solitamente accompagnati da grandi successi alla tua solvibilità e quasi sempre si ritorcono contro, facendoti finire in più debiti o problemi con la legge. Il fallimento incombe.



Una soluzione che potresti non aver considerato ti sta aspettando vicino al tuo computer o telefono. Questa cura miracolosa è la consulenza sul credito. Ci vogliono tempo, impegno, pazienza e un serio impegno per seguire un buon consiglio. Tuttavia, potrebbe essere l'unico modo per salvarti da un certo destino finanziario.

Come si verifica un debito eccessivo



Nessuno si propone di indebitarsi eccessivamente. Di solito accade lentamente, nel giro di pochi anni. All'inizio, ricevi una carta di credito non garantita perché i tuoi genitori o il tuo mentore dicono che dovresti. 'Costruirà il tuo rating del credito', dicono. Oppure 'È utile per le emergenze'. Forse all'inizio non usi nemmeno la carta. Lo salvi per quel bisogno urgente o lo usi in modo disciplinato, spendendo solo un po 'e pagandolo ogni mese.

Il problema è che non appena lo usi, ti rendi conto che puoi continuare a usarlo per ottenere le cose che vuoi quando non hai i contanti o i soldi in banca per farlo. Non sembra in alcun modo denaro reale. È solo una piccola formalità che passi per avere le cose che ti rendono felice. Sembra insignificante.

Forse il tuo budget è più stretto del solito un mese a causa di una spesa imprevista. 'Oh beh,' dici. 'Pagherò solo il minimo questo mese.' Quindi, paghi $ 25 anche se hai speso $ 250. Sembra un ottimo affare, quindi prosegui su questa strada. Quando la tua prima carta di credito è piena di addebiti, richiedi un'altra carta di credito, ma in qualche modo la stessa cosa accade con quella.



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Decidi di consolidare le fatture della tua carta di credito in un comodo prestito non garantito. Tuttavia, questo ancora non risolve il tuo problema. Troppe persone sono là fuori a offrirti credito. Dal momento che non hai imparato dai tuoi errori, questo ti sembra denaro gratis. Diventi sempre più profondamente indebitato. Alla fine, ti guardi intorno e ti rendi conto che sei fuori di testa. Devi apportare modifiche e renderle veloci se vuoi sopravvivere.



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Puoi risolvere i tuoi problemi di debito da solo?



Sebbene tu possa risolvere i tuoi problemi di debito da solo, è molto difficile farlo da solo senza l'aiuto di un servizio di consulenza sul credito. Per farlo per te stesso, devi iniziare con un fermo impegno verso te stesso che smetterai di usare il credito. Poi viene l'apprendimento del budget e della creazione di un piano per i prossimi mesi. Quindi, dovrai negoziare con i creditori, in modo da poter soddisfare tutte le tue spese mensili e comunque pagare loro qualcosa. Ciò richiede un'enorme dedizione allo studio, un forte e sincero desiderio di conoscerti meglio e un impegno incrollabile per il tuo benessere finanziario.

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È possibile salvarsi senza aiuto, almeno per alcune persone. Tuttavia, potresti aver bisogno di qualcuno a cui rispondere oltre a te stesso. Potresti aver bisogno di qualcuno che ti aiuti a esplorare le tue motivazioni personali per soccombere a spese eccessive. Oppure potresti aver bisogno di aiuto per imparare a gestire i tuoi debiti e le tue finanze. Se non sei abituato a negoziare da solo, può essere estremamente utile avere qualcuno con più esperienza che lo fa per te. Per tutti questi motivi, le agenzie di consulenza creditizia possono essere come un salvagente gettato in un vasto e arrabbiato mare di debiti.



Come possono essere d'aiuto i servizi di consulenza creditizia?

I servizi di consulenza sul credito possono aiutarti a nuotare fuori da quel mare di debiti e verso la sicurezza finanziaria. Devi seguire le regole stabilite per te e devi impegnarti per vedere i risultati. Tuttavia, se segui il piano che ti offre la tua agenzia di consulenza creditizia, il problema diventa molto più gestibile.

Cos'è un servizio di consulenza sul credito al consumo? In primo luogo, la consulenza sul credito al consumo è un tipo specifico di consulenza che si concentra sui tuoi atteggiamenti nei confronti del denaro e del credito e ti aiuta a ottenere una mentalità finanziaria più sana. È anche un servizio educativo che ti insegna come gestire i debiti e le spese mensili. Riceverai consigli e consigli finanziari basati sulla tua situazione unica. Imparerai a vedere i soldi in un modo completamente diverso in modo da poter ottenere il controllo su di essi. Infine, alcuni servizi di consulenza sul credito al consumo offrono l'aiuto per negoziare con i creditori e pagarli ogni mese con il pagamento mensile unico che invii al servizio di consulenza sul credito.

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Come funziona la consulenza creditizia

La consulenza sul credito al consumo è tutt'altro che una soluzione rapida. Potresti ancora pagare all'agenzia di consulenza creditizia un anno o più dal momento in cui inizi. Anche con il consulente di credito per aiutarti, devi ancora impegnarti molto per farlo funzionare. Ecco come va il processo.

Intervista di assunzione

Inizi con un colloquio di ammissione. Prima del colloquio, dovrai raccogliere tutte le bollette e le dichiarazioni dei redditi o le buste paga. Durante questa prima volta che sei con il tuo consulente di credito, esaminerai tutte queste cifre. Il consulente potrebbe porre molte domande per scoprire come consideri il denaro e il credito e come ti sta influenzando il tuo debito eccessivo.

Successivamente, il consulente ti presenterà un piano preliminare e ti spiegherà come funziona il processo. Quando sei pronto, firmi un accordo con il servizio di consulenza creditizia che richiede di effettuare i pagamenti secondo i termini concordati.

Contratto di gestione del debito

Come parte del contratto di consulenza per il credito al consumo, sei tenuto a impegnarti per il servizio a non contrarre più debiti. Ciò significa niente più nuove carte di credito, niente nuovi prestiti non garantiti, niente prestiti con anticipo sullo stipendio o prestiti di proprietà. Ti impegni a utilizzare solo contanti o una carta di debito. La maggior parte delle agenzie di consulenza creditizia ti consente di mantenere una carta di credito, anche se è consigliabile non utilizzarla per aumentare il debito.

Corso di consulenza sul credito

Come parte del tuo contratto con il servizio di consulenza sul credito al consumo, sei tenuto a seguire un corso di consulenza sul credito. Il corso ti insegnerà abbastanza denaro e credito per impedirti di indebitarti di nuovo. Imparerai come fare la tua parte per avere successo nell'impresa di consulenza sul credito. Avrai esercizi pratici per lavorare sul budget. Ci saranno domande sul tuo background finanziario e su come hai imparato in primo luogo modi malsani di gestire le tue finanze. Il materiale del corso si basa su se stesso per aiutarti a ricostruire la tua mentalità finanziaria e ad adottare misure pratiche per uscire da quel mare di debiti.

Certificato di consulenza creditizia

Se stai andando verso un fallimento, dovrai completare un corso di consulenza sul credito tramite un servizio di consulenza sul credito al consumo approvato. Riceverai un certificato di consulenza creditizia capitolo 7, in modo da poter procedere legalmente con il fallimento. Questo certificato di consulenza creditizia mostra al tribunale che hai tentato di risolvere il tuo problema da solo.

Consigli

Alcuni servizi di consulenza sul credito offrono un'ampia consulenza per aiutarti a esplorare i tuoi atteggiamenti malsani nei confronti del denaro e ad apprendere le tecniche per superarli. Riceverai consigli su misura su come tu come individuo puoi iniziare a gestire meglio il denaro. Il consulente può entrare nei dettagli su tutte le piccole cose che devi cambiare. Alla fine, se la consulenza è fatta bene, emergerai con un nuovo rispetto per il denaro e un approccio più ragionevole al credito.


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Piano di gestione del debito

Non tutti i servizi di consulenza creditizia offrono piani di pagamento, chiamati anche Debt Management Plans (DMP). Per molti di loro, tuttavia, questa è la fonte di reddito o, per i servizi di consulenza sul credito senza scopo di lucro, dei costi operativi. Il processo inizia quando il consulente negozia con i creditori per ridurre i pagamenti e / o gli interessi. Paghi un pagamento al mese che è inferiore al totale di tutti i pagamenti con carta di credito che altrimenti dovresti effettuare. Invia questo pagamento direttamente all'agenzia e loro lo distribuiscono tra tutti i creditori ogni mese.

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Paghi i tuoi creditori con meno soldi e a un ritmo più veloce. Tuttavia, questi piani di pagamento hanno un prezzo. In primo luogo, l'agenzia di consulenza creditizia addebiterà probabilmente una commissione di elaborazione una tantum di circa $ 75 più una commissione di servizio mensile di circa $ 50 o più, anche se viene fatturata come servizio di consulenza sul credito gratuito. Un altro costo è il danno alla tua solvibilità. Anche se la tua valutazione non dovrebbe essere influenzata direttamente, i creditori potrebbero lasciare un commento sulla tua relazione secondo cui hai utilizzato un'agenzia di consulenza creditizia. Poiché questo può essere visto da altri creditori, datori di lavoro o altri che eseguono la verifica del credito, può causare problemi in seguito. Tuttavia, è meno probabile che sia un problema che se ti lasci inghiottire dai debiti a tal punto da perdere la casa, la macchina e altri beni che sono importanti per te.

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Tipi di consulenza creditizia

Esistono diversi tipi di agenzie di consulenza creditizia. Uno è il tipo di consulenza creditizia senza scopo di lucro. A volte sono etichettati come 'gratuiti', anche se possono addebitare fino a $ 75 al mese per il servizio. Forniscono istruzione, consulenza e piani di gestione del debito. Alcune agenzie di consulenza creditizia sono fatturate come consulenza creditizia cristiana. Questi possono o non possono essere associati alla religione in qualche modo.

I servizi di liquidazione dei debiti a scopo di lucro offrono un servizio simile ai servizi di consulenza sul credito in quanto hanno un piano per aiutarti a ripagare i tuoi debiti. Questo è poco più di un programma di consolidamento del debito e non fornisce alcuna consulenza effettiva per aiutarti a imparare a gestire meglio le tue finanze.

La consulenza per il credito fallimentare si concentra sulla preparazione al fallimento attraverso l'istruzione e la consulenza. Dopo aver completato con successo il corso di consulenza sul credito, riceverai un certificato di cui avrai bisogno per archiviare il capitolo 7 o il capitolo 13. Dovrai anche completare un corso dopo aver dichiarato bancarotta.

Puoi ottenere consulenza sul credito online tramite Better Help. Questo tipo di programma approfondisce i problemi e le questioni della vita che ti hanno portato a questo punto della tua vita. Hai l'opportunità di esplorare il tuo passato in relazione al credito, imparare dai tuoi errori e apportare i cambiamenti che ti porteranno stabilità finanziaria.

Servizi di consulenza specifica sul credito

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Di seguito è riportato un elenco parziale dei servizi di consulenza creditizia. È sempre consigliabile verificare con il Better Business Bureau, leggere le recensioni e porre all'agenzia quante più domande possibile. Verificare anche con la National Foundation for Credit Counseling o un'altra organizzazione di accreditamento per assicurarsi che sia accreditata dove ti trovi. Leggi attentamente qualsiasi contratto prima di firmarlo e non accettare commissioni eccessive.

  • Consulenza per il credito al consumo americano
    • Non profit
    • Fornisce: consulenza per il credito, DMP
    • Tasse: consulenza sul budget - gratuita; Commissione iniziale per DMP - $ 39; Canone mensile per DMP - $ 5 per account fino a $ 35
    • Indirizzo di contatto: 130 Rumford Ave., Suite 202, Auburndale, MA 02466-1371
    • Telefono: (800) 769-3571
  • Abacus Credit Counseling
    • Non profit
    • Fornisce: Corsi fallimentari
    • Tasse: Corso pre-deposito in caso di fallimento - $ 25, Corso post-deposito - $ 35
    • Indirizzo di contatto: 15760 Ventura Boulevard, Suite 700, Encino CA 91436
    • Telefono (800) 516-3834
  • Consulenza per crediti Cambridge
    • Non profit
    • Fornisce: consulenza creditizia, DMP, consulenza fallimentare
    • Commissioni: consulenza creditizia e analisi del debito - gratuita; Commissione iniziale per DMP - fino a $ 75; Canone mensile per DMP - fino a $ 50.
    • Indirizzo di contatto: 245 Saw Mill River Road, Hawthorne NY 10532
    • Telefono: (888) 656-4396
  • Soluzioni di consulenza creditizia Clearpoint
    • Non profit
    • Fornisce: consulenza per il credito, DMP
    • Commissioni: consulenza sul budget e sul credito - Gratuito: DMP - stabilito dallo stato, fino a $ 50
    • Indirizzo di contatto: 270 Peachtree Street NW, Atlanta, GA 30303
    • Telefono: (800) 750-2227
  • Consulenza pionieristica sul credito
    • Non profit
    • Fornisce: consulenza finanziaria, DMP
    • Commissioni: budgeting e consulenza finanziaria - gratuito; DMP da $ 5 a $ 50 al mese, a seconda del numero di creditori e degli importi dovuti.
    • Indirizzo di contatto: 1644 Concourse Drive, Rapid City, SD 57703
    • Telefono: (800) 888-1596
  • Prima consulenza di credito BK
    • Non profit
    • Fornisce: Corsi pre e post-deposito per fallimento
    • Tasse: Corso preliminare di fallimento - $ 14,95; Corso di post-archiviazione - $ 9,95
    • E-mail di contatto: support.firstbk.com
    • Telefono: (844) 399-0377
  • Advantage Credit Counseling
    • Non profit
    • Fornisce: consulenza per il credito, DMP
    • Commissioni: Budgeting e Credit Counseling - Gratuito; DMP - Commissione iniziale $ 50, tariffa mensile - $ 5 a $ 50 a seconda del numero di creditori.
    • Contatto: 2403 Sidney Street, Suite 400, Pittsburgh, PA 15203
    • Telefono: (866) 699-2227
  • Delray Credit Counseling
    • Non profit
    • Fornisce: consulenza creditizia, servizi DMP di altri servizi finanziari
    • Tasse: consulenza finanziaria e istruzione - gratuita
    • Indirizzo di contatto: 5300 W. Atlantic Ave., Suite 200, Delray Beach, FL 33484
    • Telefono: (800) 982-8445
  • Accesso alla consulenza sul credito
    • Non profit
    • Fornisce: consulenza e formazione sul credito (non offre DMP), corsi fallimentari
    • Tasse: consulenza e servizi educativi - gratuiti; Corso di pre-deposito in caso di fallimento - $ 25, Corso di post-deposito - $ 15
    • Indirizzo di contatto: 633 W 5thStreet, Suite 26001, Los Angeles, CA 90071
    • Telefono: (800) 205-9297

Cosa fare dopo

Ora che hai riconosciuto di avere un problema con il credito e hai considerato l'opzione della consulenza sul credito, è il momento di agire. Potresti chiederti: 'Dove posso trovare consulenza gratuita sul credito senza scopo di lucro vicino a me?' È facile ottenere informazioni su agenzie di consulenza creditizia affidabili nella tua zona. Tuttavia, non è necessario limitarti alla tua città o stato. Molte agenzie hanno uffici in tutto il paese se desideri incontrare un consulente di credito faccia a faccia.

Puoi anche ottenere consulenza in linea di credito tramite un servizio di consulenza come Better Help. Puoi parlare direttamente con il tuo consulente tramite chat video o al telefono. Puoi persino discutere dei tuoi problemi finanziari in una chat room privata condivisa solo tra te e il tuo consulente. Puoi fare la consulenza dove preferisci se è disponibile una connessione Internet. Non c'è tempo come il presente per porre fine alla tua sofferenza. Inizia ora per iniziare a fare cambiamenti che possono creare una vita molto più stabile e sicura per te ora e in futuro.

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